Anatocismo bancario: informazioni utili ed un pratico calcolatore per sapere quando occorre rivolgersi ad un legale specializzato in diritto bancario

Avvocato per anatocismo bancario: di cosa si occupa

L'anatocismo è un termine che deriva dal greco e che significa letteralmente nuovo interesse. Si tratta di una pratica estremamente diffusa nel mondo degli istituti di credito, ancorché sia considerata da molti come parzialmente illegittima. Il motivo è semplice: l'anatocismo si basa sulla cosiddetta capitalizzazione degli interessi già maturati su una somma di denaro dovuta, il che significa che tale importo diventa la base per il calcolo di ulteriori interessi. In parole povere, si tratta dell'interesse dell'interesse.

• Indice contenuti
• Cos'è l'anatocismo bancario
• Anatocismo bancario: la giurisprudenza
• Come si calcola l'anatocismo bancario
• Esempio di funzionamento dell'anatocismo bancario
• Calcolatore di anatocismo bancario
• Anatocismo bancario: prescrizione
• Anatocismo bancario: a chi rivolgersi

Cos'è l'anatocismo bancario

Da un punto di vista tecnico-giuridico, è possibile definire l'anatocismo bancario come quella particolare operazione mediante la quale l'istituto di credito aggiunge alla somma capitale di un credito gli interessi su di esso maturati, per poi prendere tale soglia come punto di riferimento per calcolare nuovi interessi. Nel linguaggio bancario tali interessi vengono definiti come "interessi composti", perché si calcolano su un determinato debito (detto principale) insieme agli interessi già maturati su di esso.

Già nel periodo romano questa pratica veniva mal vista: erano previste norme che la limitavano ampiamente per tutelare il soggetto debitore. Con il passare degli anni la pratica è divenuta "quasi" tollerata. Una prova è contenuta nell'articolo 1283 del Codice Civile, il quale ammette l'anatocismo entro determinati limiti:

"In mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi."

Dalla norma emerge che le banche possono capitalizzare gli interessi, ma entro precisi limiti: l'anatocismo inizia a maturare solo dopo la proposizione della domanda giudiziale, la maturazione degli interessi deve essere di almeno sei mesi, e la clausola deve essere pattuita successivamente alla scadenza degli interessi. Tuttavia, la norma opera solo "in mancanza di usi contrari", ed è proprio questa parte che ha dato luogo ad ampi dibattiti in giurisprudenza e in dottrina.

Anatocismo bancario: la giurisprudenza

La giurisprudenza nel corso degli anni ha mutato più volte orientamento in merito al tema dell'anatocismo. Inizialmente ha consentito largamente l'applicazione dell'anatocismo da parte degli istituti di credito; tuttavia, l'esigenza di evitare seri problemi connessi all'usura ha fatto sì che i giudici cambiassero opinione.

Le prime sentenze della Cassazione sul tema risalgono al 1999: con le pronunce n. 2374 e n. 3096, la Suprema Corte ha affermato che gli usi bancari avevano natura negoziale e non normativa, e pertanto erano idonei a derogare l'articolo 1283 c.c. La Cassazione ha anche evidenziato come le banche tendessero a imporre il meccanismo di anatocismo ai propri clienti, facendo leva sul fattore psicologico: la clausola era una sorta di conditio sine qua non per ottenere il credito.

Il legislatore è poi intervenuto con il D.Lgs. 342/99, che ha modificato l'art. 120 del Testo Unico Bancario, attribuendo al CICR (Comitato Interministeriale per il Credito ed il Risparmio) il compito di stabilire le modalità e i criteri per la produzione di interessi sugli interessi nel mondo bancario. Nel 2017, con la sentenza n. 24293, la Cassazione ha dichiarato illegittima questa prassi, salvo specifica pattuizione delle parti.

Come si calcola l'anatocismo bancario

Il calcolo dell'anatocismo è stato espressamente previsto dalla legge e si basa sul cosiddetto TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio), comunicato ogni tre mesi da Banca d'Italia. Se il suddetto valore dovesse essere superiore ai 4 punti percentuali si è in presenza di una vera e propria anomalia che prova l'avvenuta pratica dell'anatocismo.

Si tratta comunque di un'operazione piuttosto complessa, specie per chi non ha solide conoscenze di economia. Per questo, è consigliabile utilizzare gli appositi programmi di verifica o affidarsi a un avvocato specializzato che possa controllare se sia stato applicato l'anatocismo nel proprio contratto bancario.

Esempio di funzionamento dell'anatocismo bancario

Per comprendere meglio il funzionamento dell'anatocismo è utile fare un esempio. Presupponiamo un capitale iniziale di 200 euro e un saggio di interesse del 2%:

• Alla prima scadenza, applicando gli interessi al 2%, il capitale diventa 204 euro (200 + 4 di interessi).
• Alla seconda scadenza, con l'anatocismo, il calcolo degli interessi non avviene sul capitale iniziale (200 euro) ma su 204 euro (capitale + interessi già maturati), generando così interessi su interessi.

Questo meccanismo, reiterato nel tempo, può portare a un incremento significativo del debito complessivo, soprattutto su contratti di lunga durata come i mutui.

Calcolatore di anatocismo bancario

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Anatocismo bancario: prescrizione

Anche in merito alla prescrizione dell'anatocismo sono sorte molte questioni teoriche, almeno fino al 2010, anno in cui si è pronunciata la Cassazione con sentenza n. 24418/2010. I giudici ermellini hanno chiarito che il dies a quo della prescrizione decorre dalla chiusura del conto corrente. Pertanto, il cliente ha diritto al rimborso degli interessi indebitamente applicati solo dal momento in cui viene pagato il saldo a titolo di chiusura del conto.

Anatocismo bancario: a chi rivolgersi

Se ritieni di essere stato vittima di anatocismo bancario, il primo passo è rivolgerti a un avvocato specializzato in diritto bancario, che potrà analizzare il tuo contratto, verificare l'eventuale applicazione illegittima di interessi composti e valutare le azioni legali più opportune per il recupero delle somme indebitamente versate. Su Quotalo è possibile mettersi in contatto con il professionista più vicino a te e richiedere una consulenza senza impegno.